Wyniki cząstkowe pomagają inwestorom ocenić różne aspekty związane z ryzykiem pożyczek dostępnych do inwestycji jako Noty, nawet jeśli usługi są świadczone przez wiele podmiotów. Są one wyrażone liczbowo i odnoszą się do wyników portfela pożyczek, efektywności podmiotu obsługującego pożyczki, siły odkupu, struktury współpracy. Wyniki cząstkowe składają się na Mintos Risk Score z następującą wagą: 40% stanowią wyniki portfela pożyczek, 25% to efektywność podmiotu obsługującego pożyczki, 25% stanowi siła odkupu, a 10% odnosi się do struktury współpracy.
Obliczoną wartość liczbową zaokrągla się do jednego miejsca po przecinku. Wartości liczbowe są podzielone na trzy przedziały: niższe ryzyko (10,0–7,5), średnie ryzyko (7,4–4,5) i wyższe ryzyko (4,4–1,0).
Wynik cząstkowy dotyczący wyników portfela pożyczek
Aby poznać jakość portfela, porównujemy wskaźnik pożyczek zagrożonych, roczną stopę procentową i termin zapadalności z bezpośrednimi kosztami operacyjnymi związanymi z portfelem. Oprócz innych wskaźników kondycji portfela dogłębnie przyglądamy się historycznym wynikom portfela pożyczek firmy pożyczkowej. Wynik cząstkowy dotyczący wyników portfela pożyczek obliczany jest na podstawie informacji o:
- Jakości portfela pożyczek
- Tendencji w zakresie kredytów zagrożonych (NPL)
- Historii wyników pożyczek
- Charakterystyki produktu (np. płynność zabezpieczeń)
Wynik cząstkowy dotyczący efektywności podmiotu obsługującego pożyczki
Za pomocą tego wyniku cząstkowego mierzymy efektywność podmiotu obsługującego pożyczki, jeśli chodzi o ściąganie płatności od pożyczkobiorców. Możliwości podmiotu obsługującego pożyczki wyrażane są w wyniku cząstkowym będącym podsumowaniem oceny:
- Struktury ładu korporacyjnego i doświadczenia w zarządzaniu w branży pożyczkowej
- Wdrożonych kontroli ryzyka i procedur zgodności
- Procesów i efektywności administrowania pożyczkami
- Jakości raportowania wewnętrznego i zewnętrznego
Należy pamiętać, że w niektórych przypadkach podmiot obsługujący pożyczki i firma pożyczkowa mogą być dwoma odrębnymi podmiotami gospodarczymi.
Siła odkupu
Ten wynik cząstkowy mierzy siłę odkupu i stanowi podsumowanie zdolności dłużnika do wywiązania się z zobowiązań umownych, zaspokojenia potrzeb w zakresie płynności i wystarczalności kapitałowej. Obliczamy ten wynik cząstkowy na podstawie:
- Profilu i wyników finansowych
- Doświadczenia menedżerskiego i zasad zarządzania wewnętrznego
- Dywersyfikacji strumieni przychodów i obszarów geograficznych
- Struktury finansowania i dostępu do finansowania zewnętrznego/publicznego
W rzadkich przypadkach za odkup może odpowiadać podmiot gospodarczy inny niż firma pożyczkodawca i firma obsługująca pożyczki. Nawet jeśli takie przypadki się zdarzą, dzięki obecnemu modelowi oceny Mintos Risk Score możliwe będzie uzyskanie wglądu w sytuację wszystkich zaangażowanych podmiotów gospodarczych.
Struktura współpracy
Wynik cząstkowy dotyczący Struktury współpracy ocenia konfigurację prawną istniejącą pomiędzy firmą pożyczkową a Mintos. Czynniki oceniane, podsumowywane i wyrażane za pomocą tego wyniku cząstkowego to:
- Dostęp Mintos do przepływów pieniężnych związanych z pożyczkobiorcami
- Potencjał odzyskiwalności wynikający z konfiguracji prawnej
- Przejrzystość struktury współpracy dla inwestorów