Apakšrādītāji palīdz investoriem novērtēt dažādus aspektus, kas saistīti ar risku aizdevumiem, kas investīcijām pieejami kā parādzīmes, pat ja pakalpojumus sniedz vairāki uzņēmumi. Tie tiek izteikti skaitliski un tiek piešķirti aizdevumu portfeļa sniegumam, aizdevumu apkalpotāja efektivitātei, atpirkšanas spējai un sadarbības struktūrai. Kopējā Mintos Risk Score apakšrādītājiem ir šāds svars: 40% aizdevumu portfeļa sniegums, 25% aizdevumu apkalpotāja efektivitāte, 25% atpirkšanas spēja, 10% sadarbības struktūra.
Aprēķinātā skaitliskā vērtība tiek noapaļota līdz vienai zīmei aiz komata. Skaitliskās vērtības tiek sadalītas trīs intervālos: zemāks risks (10-7,5), vidējs risks (7,4-4,5) un augstāks risks (4,4-1).
Aizdevumu portfeļa snieguma apakšrādītājs
Lai izprastu portfeļa kvalitāti, mēs salīdzinām ienākumus nenesošu aizdevumu īpatsvaru, gada procentu likmi un atmaksas termiņu ar tiešajām ar portfeli saistītajām darbības izmaksām. Papildus citiem portfeļa veselības rādītājiem mēs padziļināti aplūkojam kreditēšanas uzņēmuma aizdevumu portfeļa vēsturiskos rādītājus. Aizdevumu portfeļa snieguma apakšrādītājs tiek aprēķināts, pamatojoties uz informāciju par:
- Aizdevumu portfeļa kvalitāti
- Ienākumus nenesošu aizdevumu (NPL) tendencēm
- Līdzšinējā snieguma ilgumu
- Produkta īpašībām (piemēram, nodrošinājuma likviditāti).
Aizdevumu apkalpotāja efektivitātes apakšrādītājs
Ar šo apakšrādītāju mēs novērtējam aizdevumu apkalpotāja efektivitāti attiecībā uz aizņēmēju maksājumu iekasēšanu. Aizdevumu apkalpotāja spējas tiek izteiktas apakšrādītājā, kas ir novērtējuma kopsavilkums par:
- Korporatīvās pārvaldības struktūru un vadības pieredzi kreditēšanas jomā
- Ieviestajiem riska kontroles mehānismiem un atbilstības procedūrām
- Aizdevumu administrēšanas procesu un efektivitāti
- Iekšējo un ārējo ziņojumu kvalitāti
Lūdzu, ņem vērā, ka dažos gadījumos aizdevumu apkalpotājs un aizdevumu izsniedzējs var būt divi atsevišķi uzņēmumi.
Atpirkšanas spēja
Šis apakšrādītājs mēra atpirkšanas spēju un ir kopsavilkums par atpirkšanas sniedzēja spēju pildīt līgumsaistības, apmierināt likviditātes vajadzības un kapitāla pietiekamību. Mēs aprēķinām šo apakšrādītāju, pamatojoties uz:
- Finanšu profilu un darbības rezultātiem
- Vadības pieredzi un iekšējās pārvaldības principiem
- Ieņēmumu plūsmu un ģeogrāfisko teritoriju diversifikāciju
- Finansējuma kombināciju un piekļuvi ārējam/valsts finansējumam
Retos gadījumos par atpirkšanu var būt atbildīga uzņēmējdarbības vienība, kas nav nedz aizdevumu izsniedzējs, nedz aizdevumu apkalpošanas uzņēmums. Pat ja šādi gadījumi parādās, izmantojot pašreizējo Mintos Risk Score novērtēšanas modeli, būs iespējams gūt ieskatu visu iesaistīto uzņēmējdarbības vienību situācijā.
Sadarbības struktūra
Sadarbības struktūras apakšrādītājs novērtē juridisko struktūru starp kreditēšanas uzņēmumu un Mintos. Ar šo apakšrādītāju tiek novērtēti, apkopoti un izteikti šādi faktori:
- Mintos piekļuve ar aizņēmēju saistītām naudas plūsmām
- Atgūstamības potenciāls, pamatojoties uz juridisko struktūru
- Sadarbības struktūras pārredzamība investoriem