Dílčí skóre pomáhají investorům hodnotit různé aspekty související s rizikem úvěrů dostupných k investování jako úvěrové listy, a to i v případě, že služby poskytuje více subjektů. Jsou vyjádřena číselně a přiřazena ke výkonnosti úvěrového portfolia, efektivitě správce úvěrů, síle zpětného odkupu a struktuře spolupráce. Dílčí skóre přispívají k Mintos Risk Score s následnou váhou: 40 % výkonnost úvěrového portfolia, 25 % efektivita správce úvěrů, 25 % síla zpětného odkupu, 10 % struktura spolupráce.
Vypočítaná číselná hodnota je zaokrouhlena na 1 desetinné místo. Číselné hodnoty jsou rozděleny do tří intervalů: nižší riziko (10,0–7,5), střední riziko (7,4–4,5) a vyšší riziko (4,4–1,0).
Dílčí skóre výkonnosti úvěrového portfolia
Abychom pochopili kvalitu portfolia, porovnáváme poměr nesplácených úvěrů, roční procentní sazbu a dobu splatnosti s přímými provozními náklady spojenými s portfoliem. Kromě dalších ukazatelů zdraví portfolia se podrobně zaměřujeme na historickou výkonnost úvěrového portfolia úvěrové společnosti. Dílčí skóre výkonnosti úvěrového portfolia se vypočítává na základě informací o:
- Kvalita úvěrového portfolia
- Trendy v podílu nevýkonných úvěrů (NPL)
- Kvalita dlouhodobých výsledků
- Charakteristikách produktu (např. likvidita zábezpeky)
Dílčí skóre efektivity správce úvěrů
Prostřednictvím tohoto dílčího skóre měříme efektivitu správce úvěrů při vymáhání plateb od dlužníků. Schopnosti správce úvěrů jsou vyjádřeny v dílčím skóre, které je přehledem hodnocení:
- Struktura správy a řízení společnosti a zkušenosti vedení v oblasti úvěrového podnikání
- Zavedené kontroly rizik a postupy dodržování předpisů
- Procesy správy úvěrů a jejich efektivita
- Kvalita interního a externího výkaznictví
Upozorňujeme, že v některých případech mohou být správce úvěrů a poskytovatel úvěru dvě samostatné obchodní entity.
Síla zpětného odkupu
Toto dílčí skóre měří sílu zpětného odkupu a je přehledem schopnosti dlužníka plnit smluvní závazky, uspokojovat potřeby likvidity a udržovat dostatečnou kapitálovou přiměřenost. Toto dílčí skóre vypočítáváme na základě:
- Finanční profil a výkonnost
- Zkušenosti vedení a zásady interní správy
- Diverzifikace zdrojů příjmu a zeměpisných oblastí
- Složení financování a přístup k externímu/veřejnému financování
Ve vzácných případech může být zpětný odkup odpovědností obchodního subjektu, který se liší od poskytovatele úvěru i od společnosti spravující úvěr. I v takových případech bude díky aktuálnímu modelu hodnocení Mintos Risk Score možné získat přehled o situaci všech zúčastněných obchodních subjektů.
Struktura spolupráce
Dílčí skóre Struktura spolupráce hodnotí právní nastavení mezi úvěrovou společností a Mintosem. Faktory, které jsou v rámci tohoto dílčího skóre vyhodnocovány, shrnuty a vyjádřeny, jsou:
- Přístup k peněžním tokům souvisejícím s dlužníkem pro Mintos
- Potenciál vymahatelnosti finančních prostředků vycházející z právního nastavení
- Transparentnost struktury spolupráce pro investory