Wyniki cząstkowe pomagają inwestorom ocenić różne aspekty związane z ryzykiem dotyczącym określonej okazji inwestycyjnej, nawet jeśli usługi są świadczone przez wiele podmiotów. Są one wyrażane liczbowo i dotyczą wyników portfela pożyczek, efektywności podmiotu obsługującego pożyczki, siły odkupu, struktury współpracy. Wyniki cząstkowe wpływają na wynik Mintos Risk Score, mając następującą wagę: 40% dla wyników portfela pożyczek, 25% dla efektywności podmiotu obsługującego pożyczki, 25% dla siły odkupu, 10% dla struktury współpracy.
Obliczona wartość liczbowa jest zaokrąglana do najbliższej liczby całkowitej. Na przykład, jeśli obliczona wartość liczbowa mieści się w zakresie od 6,5 do 7,4, wynik jest zaokrąglany do 7. Wartości liczbowe dzieli się na trzy przedziały: niskie ryzyko (10-8), średnie ryzyko (7-5) i wysokie ryzyko (4-1).
Wynik cząstkowy dotyczący wyników portfela pożyczkowego
Aby zrozumieć jakość portfela, dokonujemy porównania wskaźnika pożyczek zagrożonych, rocznej stopy procentowej i terminu zapadalności z bezpośrednimi kosztami operacyjnymi związanymi z portfelem. Oprócz innych wskaźników dotyczących kondycji portfela dogłębnie analizujemy historyczne wyniki portfela pożyczkowego danej firmy pożyczkowej. Wynik cząstkowy dotyczących wyników portfela pożyczkowego jest obliczany na podstawie informacji dotyczących:
- Rentowności portfela pożyczkowego
- Historycznych i bieżących tendencji w spłacie pożyczek
- Historycznych i bieżących wskaźników strat
- Wielkości emisji
- Osiągnięć firmy
- Charakterystyka produktu (np. płynność zabezpieczeń)
Wynik cząstkowy dotyczący efektywność podmiotu obsługującego pożyczki
Za pomocą tego wyniku cząstkowego mierzymy efektywność podmiotu obsługującego pożyczki w zakresie ściągalności spłat dokonywanych przez pożyczkobiorców. Możliwości podmiotu obsługującego pożyczki są wyrażone w postaci wyniku cząstkowego będącego podsumowaniem oceny:
- Profilu finansowego
- Procedur biznesowych, zgodności i kontroli jakości
- Zarządzania firmą i systemów kontroli ryzyka wewnętrznego
- Struktury i procesów zarządzania pożyczkami
- Zarządzania pożyczkami w sytuacji nieregularnej
W niektórych przypadkach podmiot obsługujący pożyczki może być innym podmiotem gospodarczym niż firma pożyczkowa.
Siła odkupu
Ten wynik cząstkowy mierzy siłę odkupu i stanowi podsumowanie zdolności dłużnika do wywiązania się ze zobowiązań umownych, zaspokojenia potrzeb w zakresie płynności i wystarczalności kapitałowej. Obliczamy ten wynik cząstkowy na podstawie:
- Profilu finansowego, wyników i prognoz
- Doświadczenia w zarządzaniu
- Otoczenia regulacyjnego i prawnego prowadzonej działalności
- Dywersyfikacji źródeł przychodów i obszarów geograficznych
W rzadkich przypadkach za odkup może odpowiadać podmiot gospodarczy inny niż firma pożyczkodawca i firma obsługująca pożyczki. Nawet jeśli takie przypadki wystąpią, przy obecnym modelu oceny Mintos Risk Score, będzie można uzyskać wgląd w sytuację wszystkich zaangażowanych w ten proces podmiotów gospodarczych.
W przypadku, gdy firma pożyczkowa nie oferuje pożyczek z odkupem, wynik cząstkowy dla tej kategorii zostaje wyłączony ze średniej ważonej końcowego wyniku oceny Mintos Risk Score.
Struktura współpracy
Wynik cząstkowy dotyczący struktury współpracy pozwala ocenić relację prawną pomiędzy firmą pożyczkową a Mintos. Czynniki, które są oceniane, sumowane i wyrażane za pomocą tego wyniku cząstkowego, to:
- Dostęp dla Mintos do przepływów pieniężnych związanych z pożyczkobiorcą
- Potencjał odzyskiwalności środków wynikający ze struktury prawnej
- Przejrzystość struktury współpracy dla inwestorów