Apakšrādītāji palīdz investoriem novērtēt dažādus aspektus, kas saistīti ar investīcijām pieejamo aizdevumu kā parādzīmju risku, pat ja pakalpojumus sniedz vairākas uzņēmuma vienības. Tie tiek izteikti skaitliski un tiek piešķirti aizdevumu portfeļa sniegumam, aizdevumu apkalpotāja efektivitātei, atpirkšanas spējai un sadarbības struktūrai. Kopējā Mintos Risk Score apakšrādītājiem ir šāds svars: 40% aizdevumu portfeļa sniegums, 25% aizdevumu apkalpotāja efektivitāte, 25% atpirkšanas spēja, 10% sadarbības struktūra.
Aprēķinātā skaitliskā vērtība tiek noapaļota līdz vienai zīmei aiz komata. Skaitliskās vērtības tiek sadalītas trīs intervālos: zemāks risks (10,0-7,5), vidējs risks (7,4-4,5) un augstāks risks (4,4-1,0).
Aizdevumu portfeļa snieguma apakšrādītājs
Lai izprastu portfeļa kvalitāti, mēs salīdzinām ienākumus nenesošu aizdevumu īpatsvaru, gada procentu likmi un atmaksas termiņu ar tiešajām ar portfeli saistītajām darbības izmaksām. Papildus citiem portfeļa veselības rādītājiem mēs padziļināti aplūkojam kreditēšanas uzņēmuma aizdevumu portfeļa vēsturiskos rādītājus. Aizdevumu portfeļa snieguma apakšrādītājs tiek aprēķināts, pamatojoties uz informāciju par:
- Aizdevumu portfeļa rentabilitāti
- Vēsturiskajām un pašreizējām aizdevumu atmaksas tendencēm
- Vēsturisko un pašreizējo zaudējumu līmeni
- Izsniegto aizdevumu apjomiem
- Līdzšinējo sniegumu
- Produktu raksturojumu (piemēram, nodrošinājuma likviditāte)
Aizdevumu apkalpotāja efektivitātes apakšrādītājs
Ar šo apakšrādītāju mēs novērtējam aizdevumu apkalpotāja efektivitāti attiecībā uz aizņēmēju maksājumu iekasēšanu. Aizdevumu apkalpotāja spējas tiek izteiktas apakšrādītājā, kas ir novērtējuma kopsavilkums par:
- Finanšu profilu
- Uzņēmējdarbības procedūrām, atbilstību un kvalitātes kontroli
- Uzņēmuma vadību un iekšējā riska kontroli
- Aizdevumu administrēšanas struktūru un procesiem
- Ienākumus nenesošu aizdevumu pārvaldību
Dažos gadījumos aizdevumu apkalpotājs var būt nevis aizdevumu izsniedzējs, bet cita uzņēmējdarbības vienība.
Atpirkšanas spēja
Šis apakšrādītājs mēra atpirkšanas spēju un ir kopsavilkums par atpirkšanas sniedzēja spēju pildīt līgumsaistības, apmierināt likviditātes vajadzības un kapitāla pietiekamību. Mēs aprēķinām šo apakšrādītāju, pamatojoties uz:
- Finanšu profilu, darbības rezultātiem un prognozēm
- Vadības pieredzi
- Uzņēmējdarbības normatīvo un tiesisko vidi
- Ieņēmumu plūsmu un ģeogrāfisko teritoriju diversifikāciju
Retos gadījumos par atpirkšanu var būt atbildīga uzņēmējdarbības vienība, kas atšķiras gan no aizdevumu izsniedzēja, gan no aizdevumu apkalpošanas uzņēmuma. Pat ja šādi gadījumi parādās, izmantojot pašreizējo Mintos Risk Score modeli, būs iespējams gūt ieskatu visu iesaistīto uzņēmējdarbības vienību situācijā.
Gadījumā, ja kreditēšanas uzņēmums nepiedāvā aizdevumus ar atpirkšanu, šīs kategorijas apakšrādītājs netiek iekļauts Mintos Risk Score vidējā svērtajā vērtējumā.
Sadarbības struktūra
Sadarbības struktūras apakšrādītājs novērtē juridisko struktūru starp kreditēšanas uzņēmumu un Mintos. Ar šo apakšrādītāju tiek novērtēti, apkopoti un izteikti šādi faktori:
- Mintos piekļuve ar aizņēmēju saistītām naudas plūsmām
- Atgūstamības potenciāls, pamatojoties uz juridisko struktūru
- Sadarbības struktūras pārredzamība investoriem