Dílčí hodnocení pomáhají investorům posoudit různé aspekty související s mírou rizika úvěrů, do nichž lze investovat prostřednictvím úvěrových listů, a to i v případech, kdy jsou služby poskytovány různými subjekty. Jsou vyjádřena číselně a přidělována následujícím aspektům: výkonnost úvěrového portfolia, efektivita správce úvěrů, síla zpětného odkupu a struktura spolupráce. Dílčí hodnocení jednotlivých aspektů příspívají k celkovému hodnocení Mintos Risk Score následující váhou: výkonnost úvěrového portfolia 40 %, efektivita správce úvěrů 25 %, síla zpětného odkupu 25 %, struktura spolupráce 10 %.
Vypočtená číselná hodnota se zaokrouhluje na 1 desetinné místo. Číselné hodnoty jsou rozděleny do tří intervalů: nižší riziko (10,0–7,5), střední riziko (7,4–4,5) a vyšší riziko (4,4–1,0).
Výkonnost úvěrového portfolia
V rámci posouzení kvality portfolia porovnáváme míru nevýkonných úvěrů, roční procentní sazbu nákladů a dobu splatnosti vůči přímým provozním nákladům souvisejícím s portfoliem. Kromě dalších ukazatelů stavu portfolia se také zaměřujeme na historickou výkonnost úvěrového portfolia dané úvěrové společnosti. Výkonnost úvěrového portfolia se vypočítá na základě následujících informací:
- Ziskovost úvěrového portfolia
- Historické a aktuální trendy ve splácení úvěrů
- Historické a aktuální míry ztráty
- Objem poskytovaných úvěrů
- Dlouhodobé výsledky
- Vlastnosti produktů (např. likvidita kolaterálu)
Efektivita správce úvěrů
Toto dílčí hodnocení je měřítkem toho, jak efektivně je správce úvěrů schopen vybírat od dlužníků splátky. Schopnosti správce úvěrů jsou vyjádřeny dílčím hodnocením, které je souhrnem následujících ukazatelů:
- Finanční profil
- Obchodní postupy, dodržování předpisů a kontrola kvality
- Vnitřní procesy kontroly řízení společnosti a rizik
- Struktura a procesy správy úvěrů
- Správa nevýkonných úvěrů
V některých případech může být správcem úvěrů jiný obchodní subjekt než poskytovatel úvěrů.
Síla zpětného odkupu
Toto dílčí hodnocení je měřítkem síly zpětného odkupu a představuje souhrn schopností dlužníka (myšleno úvěrové společnosti) plnit své smluvní závazky, uspokojovat potřeby likvidity a disponovat dostatkem kapitálu. Dílčí hodnocení je vypočítáno na základě těchto informací:
- Finanční profil, výsledky a výhled
- Zkušenosti vedení
- Regulační a právní prostředí pro daný druh podnikání
- Diverzifikace zdrojů příjmu a geografická diverzifikace
Ve výjimečných případech může za zpětný odkup zodpovídat obchodní subjekt, který je odlišný od poskytovatele úvěrů i od společnosti zajišťující správu úvěrů. Pokud takový případ nastane, bude díky modelu hodnocení Mintos Risk Score možné lépe posoudit postavení všech zapojených obchodních subjektů.
V případě, že úvěrová společnost nenabízí úvěry se závazkem zpětného odkupu, je dílčí hodnocení pro tuto kategorii vyjmuto z váženého průměru celkového hodnocení Mintos Risk Score.
Struktura spolupráce
Dílčí hodnocení struktury spolupráce posuzuje právní nastavení mezi úvěrovou společností a Mintosem. Faktory, které jsou posuzovány, shrnuty a vyjádřeny tímto dílčím hodnocením, jsou:
- Přístup Mintosu k peněžním tokům souvisejícím s dlužníky
- Potenciál vymahatelnosti prostředků vycházející z právního nastavení
- Úroveň transparentnosti struktury spolupráce pro investory